“他不放债取利”——谈谈民间借贷
“他不放债取利”，出自《诗篇》第15篇，原文如下：“耶和华啊，谁能寄居你的帐幕？谁能住在你的圣山？就是行为正直，作事公义，心里说实话的人。他不以舌头谗谤人，不恶待朋友，也不随伙毁谤邻里；他眼中藐视匪类，却尊重那敬畏耶和华的人。他发了誓，虽然自己吃亏，也不更改。他不放债取利，不受贿赂以害无辜。行这些事的人必永不动摇。”（诗15：1－5）这篇诗歌里，诗人大卫将“不放债取利”与“行为正直”、“作事公义”、“心里说实话”、“不以舌头谗谤人”、“不恶待朋友”等属灵品格一道，视为“寄居”上帝的“帐幕”、“住在”上帝的“圣山”的基本条件。由此可见，“不放债取利”是多么重要的品格！需要特别注意的是，大卫的这个表述，绝对不是感情用事，这个观点是以上帝的教导为基础的。“摩西五经”中，就多次禁止“放债取利”：
“我民中有贫穷人与你同住，你若借钱给他，不可如放债的向他取利。你即或拿邻舍的衣服作当头，必在日落以先归还他；因他只有这一件当盖头，是他盖身的衣服，若是没有，他拿什么睡觉呢？他哀求我，我就应允，因为我是有恩惠的。”（出22：25－27）
“你的弟兄在你那里若渐渐贫穷，手中缺乏，你就要帮补他，使他与你同住，像外人和寄居的一样。不可向他取利，也不可向他多要，只要敬畏你的上帝，使你的弟兄与你同住。你借钱给他，不可向他取利；借粮给他，也不可向他多要。”（利25：35－37）
“你借给你弟兄的，或是钱财，或是粮食，无论什么可生利的物，都不可取利。借给外邦人可以取利，只是借给你弟兄不可取利。这样，耶和华你上帝必在你所去得为业的地上，和你手里所办的一切事上赐福与你。”（申23：19－20）
上述三处经文，与大卫“他不放债取利”的表述如出一辙，共同道出了“不放债取利”的重要性。不过，上述经文对“放债取利”这个问题并非“一刀切”的，每节经文都保留有“例外”的可能。因此，倘若我们简单地说，基督徒绝对不能“放债取利”，也不符合圣经的教导。那么，我们究竟应该怎样看待“放债取利”的问题呢？我想，不同的情况，应有不同的态度。
综合上述三处经文，倘若借款人同时符合以下两个条件，出借人就绝对不能向其“取利”：（1）“弟兄”；（2）“穷人”。对于这一类人，圣经的态度非常明确：“你借钱给他，不可向他取利；借粮给他，也不可向他多要。”基督徒相信，我们所拥有的一切财富都属于上帝，不属于我们。因此，我们要学会分享，学会施舍。除了旧约中这些明确的无偿借钱给穷人的教导，新约亦有不少类似的教导：“有求你的，就给他；有向你借贷的，不可推辞。”（太5：42）耶稣甚至还说：“借给人不指望偿还，你们的赏赐就必大了。”（参路6：35）看到这些经训，一些读者可能会感到困惑，出于对穷人的怜悯，不“取利”也就罢了，怎么还要“不指望偿还”呢？上帝早已知道我们可能会遇到困惑，所以给了我们如下这些宝贵的应许：“怜悯贫穷的，就是借给耶和华，他的善行，耶和华必偿还。”（箴19：17）“你们要给人，就必有给你们的，并且用十足的升斗，连摇带按、上尖下流的倒在你们怀里；因为你们用什么量器量给人，也必用什么量器量给你们。”（路6：38）对于经济条件较好的基督徒而言，假如有贫穷的“弟兄”因生活所迫而向你借钱，比如子女就学、家人就医等，你就应该甘心乐意地借给，并且绝对不能乘人之危，向其“取利”。
除了上述绝对不能“取利”的情况，我们也可以从上述三处经文中看到可以“取利”的特殊情况：（1）虽属“穷人”，但不属“弟兄”；（2）虽属“弟兄”，但不属“穷人”；（3）既不属“弟兄”，也不属“穷人”。对于第一种情况，圣经的教导十分明确：“借给外邦人可以取利，只是借给你弟兄不可取利。”当然，圣经允许我们“取利”，但并非必须“取利”，倘若我们能以仁爱之心无偿借给他们，帮助其渡过难关，也是极好的见证。对于第二种和第三种情况，由于借款人借贷的目的已经不是简单的维持生活，可能是办企业、做生意、买股票等，所以基督徒不能简单地以“他不放债取利”的理由白白地借钱给他们。由于我国各大银行信贷条件相当之高，导致许多中小企业都曾遭遇“贷款难”的困境，因此不得不借助民间借贷缓解资金压力。与此同时，由于银行存款利率过低，一些手中握有闲置资金的老百姓也急于让这部分资金能够有所收益。因此，就自然而然地产生了民间借贷这种供需关系。于是，一些专事民间借贷的机构也以不同的名称应运而生，如信贷公司、典当公司、担保公司等等。这种情况下，出借人和借款人其实已经形成了一种商业关系，因此“取利”就成了合情合理的事情。那么，基督徒能否以“取利”的方式将闲置的资金贷给他人呢？答案是肯定的！旧约圣经指出，如果以色列人有多余的资金借给外人，被视为是强大和富有的象征，“因为耶和华你的神必照他所应许你的赐福与你。你必借给许多国民，却不至向他们借贷。”（申15：6）需要特别指出的是，基督徒虽然可以“取利”，但一定不能太高，也就是说，不要把出借的贷款变成“高利贷”。不过，“高利贷”这个概念十分抽象，多高才算高呢？这可能也是很多基督徒会遇到的一个困惑。笔者认为，合宜的标准，是不超过法律规定的上限。最高人民法院1991年通过的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》指出：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”根据中国人民银行利率新标准（2015年6月28日起），一年期贷款基准利率为4.85%。按着这个标准，民间贷款的利率就不得超过4.85%的四倍即19.4%，超过这个百分比，则被视为“高利贷”，将不受法律保护。由于银行贷款使用年息，而民间贷款则使用月息，我们不妨把这个“19.4%”换算作月息：假如在民间贷款10000元，按法律允许的最高利息来算，年息应为1940元，除以12个月，月息为161.666元，再换算作民间贷款习惯使用的以分为单位的利率，则为每月1分6厘1）。以这个标准来看，民间借款动不动就超过2分的利率，都属“高利贷”。此外，基督徒借贷给他人时，也绝对不能将已经得到的利息计入本金，继续谋取高利，也就是要杜绝我们常说的“利滚利”，因为这种做法会滋生贪婪。对此，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中也有规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。”
综上所述，如果不是针对“弟兄”中的“穷人”刻意“取利”，民间借贷就不与基督徒的信仰冲突，只要不超过法律允许的利率。不过，需要特别指出的是，民间借贷既然是一种商业行为，就不能保证“只赚不赔”。对于借钱给穷人，上帝是有应许的——“他的善行，耶和华必偿还”，但对于借贷给商人，上帝却没有类似的应许。从这个意义上讲，假如你因“放债取利”而血本无归，也只能坦然面对，不应怨天尤人，应该像成熟的商人一样冷静地面对得失。你当然可以藉着祷告恳求上帝帮助你讨回欠款，但上帝并不保证一定给每个人讨债，就好比上帝不保证将商人赔掉的钱全部找回一样。因此，主内肢体在借贷给他人之前，一定要抱着赔赚皆可、随遇而安的态度。倘若你无法保持这样的心态，就请严格遵行圣经的教导——“他不放债取利！”
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